摘要:借助隐形兜底的抽屉承诺,各类固定收益类理财产品近年来大行其道,迅速成为投资者荷包的代理人。然而,信托、银行和基金子公司等各类机构发行的产品参差不齐,个别机构也出现兑付危机的隐忧。近日,央行发布报告明确指出,应在风险可控情况下有序打破理财产…

  P2P行业从2007年引入中国,期间经历了2013年乱象丛生、2014年步入监管、2016年引领合规时代、2018年“备案大限”将至的历程,风风雨雨11年,在监管政策的要求下,P2P迎来了愈发光明的未来。

  借助“隐形兜底”的抽屉承诺,各类固定收益类理财产品近年来大行其道,迅速成为投资者荷包的代理人。然而,信托、银行和基金子公司等各类机构发行的产品参差不齐,个别机构也出现兑付危机的隐忧。近日,央行发布报告明确指出,应在风险可控情况下有序打破理财产品的刚性兑付。此举除了净化市场环境外,也警示投资者理性投资。今日起,本报将连续关注理财产品的刚性兑付问题,也为投资者选择理财产品提供参考。

  P2P公司究竟会不会破产跑路?一直是很多人关心的话题,今天就借此次“大而不能倒”行业的热风,国家支持的行业只会越来越好,规范的P2P不会破产跑路。

  ⊙记者 涂艳 ○编辑 于勇

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  从几年前的上海某些银行理财产品引发众多投资者亏损,到内地富豪在香港外资行购买Accumulator发生巨亏,银行理财产品遭遇投资者投诉已经不再是新鲜事,而银行理财不是保险库也早被一些投资者知悉。

  银行存管P2P“宪法”规定,平台须与银行完成资金存管

  节前,央行发布报告称,应在风险可控情况下有序打破理财产品刚性兑付,而银行作为理财产品的重要发布机构之一也将受到“牵连”。一切事出有因,或许正是多年来习惯于银行等金融机构的“隐形兜底”形象,不少投资者对其信任有加,即便对一些并不承诺保本的结构性产品。然而,随着市场化的推进,银行固定收益类产品刚性兑付或将被逐渐打破,风险更高的结构性产品也隐忧再起。今天,我们从一桩银行结构性理财产品的纠纷,看如何有效地挑选一款符合您投资需求和风险承受能力的产品。

  P2P平台做为信息中介平台,帮助出借人(理财客户)甄别筛选优质的借款人,更关键的是,平台资金与客户资金是相互独立隔离的,客户资金通过银行直接划转给借款人,同时借款人按照约定还本付息,P2P公司根本碰不到钱,只是在其中赚取服务费。

  “步步稳”变“步步捆”

  法律保证P2P形成真实债权债务关系,受法律保护

  据了解,2013年1月,投资者苗先生在恒生银行理财经理何小姐的推荐下购了买“步步稳”系列的产品。苗先生一次性投入411万元,一年投资期满后,亏损41.1万元,不但没有达到推荐时的预期收益率,本金反而亏损10%。

  2016年8月24日,银监会等四部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。《办法》规定网贷借贷金额应以小额为主,并明确划定了借款人的借款上限。同时行业已经获得银监会立法,公安部保护,工信部监督,国家互联网信息办公室认可,国务院审批,最大程度的保护投资者的安全,投资者受到《民法》《公司法》《合同法》等保护。P2P理财形成真实的债权债务关系,永远生效。

  据该产品公布的产品资料显示,苗先生购买的恒生银行“步步稳”系列理财产品是部分保本的结构性理财产品,保本比例为90%,挂钩标的主要以基金、股票为主,多数产品投资期限在一年左右。产品会给出一个预期收益率,但在最坏的情况下,产品可能会亏损10%的本金。

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  由于恒生银行并不公开披露其理财产品的到期收益信息,因此对于恒生银行到期的结构性理财产品的实际收益情况,目前没有任何统计数据。

  监管政策之下,真正的P2P不会跑路

  记者反复查阅一款同类产品说明书后发现,产品分四个季度观察日,一旦产品满足提前到期条件,投资者将获得之前累积的投资回报。分别存在的潜在回报率可能是7.5%、5.625%、3.75%和1.875%。然而,对于其发生触发事件的所谓“条件”,记者却很难理解其具体含义。

  P2P借贷通常采用令借贷双方都满意的利率,将拥有有效信用记录的借贷个人与提供重要贷款的私人借贷者组合起来,无需银行作为中介。请投资者放心,P2P无人监管的时代已经过去,现在行业“宪法”已经落地,国家已经多次发生为行业正名,P2P行业由银监会监管,地方金融办严格执行。

  此前媒体报道苗先生有一定理财产品购买经验的,其本身是具备一定风险意识,但最终在恒生银行的理财销售人员夸大收益回避风险的推销下,选择了部分保本的结构性理财产品,日前该投诉被浙江银监局受理,等待处理结果。

  比如通通理财在合规方面就做得很好,平台通过打造稳健的资产端和全民共享的产品来助推普惠金融的发展,以安全为先来满足投资需要。作为浙江金融科技协会理事单位,始终以诚信、安全、透明、便捷、高效的金融服务,走在行业的前列,2017年8月完成民泰银行资金存管,是浙江率先完成银行资金存管的平台之一。

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