摘要:这几年,人们越来越热衷理财了。就在前几年,对于理财产品问津的人还不多,而从去年开始,一个个新的理财产品犹如雨后春笋般冒了出来,而且形式也五花八门。在这其中,有银行发售的,有资管公司发起的、还有保险公司推出的与保险捆绑的,互联网理财产品也应…

关于投资有一个众所周知的常识:投资有风险。所以很多人认为不投资就没有风险。工资直接打入银行帐户,转为定期存款,省时省心,没有亏损的风险,还能获得利息。表面看来资金很安全,实际上真的没有风险吗?

  这几年,人们越来越热衷理财了。就在前几年,对于理财产品问津的人还不多,而从去年开始,一个个新的理财产品犹如雨后春笋般冒了出来,而且形式也五花八门。在这其中,有银行发售的,有资管公司发起的、还有保险公司推出的与保险捆绑的,互联网理财产品也应运而生。那么,这些理财产品安全吗?靠谱吗?昨天,记者采访了多位专家并进行了实地调查。

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  案例触目惊心 理财变“圈钱”,投资者血本无归

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  投资者买了理财产品,结果却血本无归。近年来,浙江已发生多起此类事件。

通货膨胀侵蚀财富

  比较传统、人们比较熟悉的是银行理财产品,虽然收益相对较低,但安全性较高。不过,这也不是绝对的。浙江就有一款银行理财产品出事了,原因是银行职员从行外企业拉来理财项目冒充银行理财产品,虽然最后人赃俱获,但投资者仍损失了不少。

持有“不投资就没风险”这种想法和观念的人只是看到了表面的现象,缺乏对社会经济深刻的认识。对于普通老百姓来说不投资往往也会有较大风险。

  另一种最新兴起的理财产品—P2P网贷,其初衷是金融脱媒,通过互联网集聚公众资金,再通过互联网选择合适放贷对象的过程,其正面价值就是减少中间环节、提高效率、降低成本。然而,这类有良好初衷的理财产品,却被一些人用来作为“圈钱走人”的工具。

现在我们不得不承认的一个事实是:物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度,衣食住行的各种开支相比过去也大幅度提升,这使得我们手中的人民币不断贬值。

  去年10月,以P2P网贷为主营项目的浙江传奇投资管理有限公司(以下简称“传奇投资”)出事了。当时,该公司贴出通知,称因为资金链断裂,已经无力返还投资者本金及利息。当时记者也采访了此事,不少投资者投了几十万元、上百万元资金,甚至有不少人投了几百万元。有消息称,“传奇投资”资金链断裂事件可能涉及的金额达2.8亿元。

你今天拥有10万元的现金,那么10年以后呢,这10万元相当于现在的多少?要保持当前的消费能力,你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。否则,尽管眼前看似资金充裕,在将来很有可能不够用。这样的风险难道不值得关注吗?

  销售现场调查 绝口不提风险,资金去向成谜

我们来算一笔账,假设每年物价上涨4%,以现在的100元为例:

  昨天下午,记者跑了几家银行,又联系了保险公司,以投资者的身份询问了一下理财产品。

5年后,实际消费能力相当于现在的81.5元

  记者先是进了位于杭州庆春路上的

10年后,相当于现在的66.4元

  “钱给了银行理财,一般的投资渠道是什么?资金的去向,我们作为客户能知道吗?”记者再次提问,工作人员笑着回答,小额理财特别是保本的理财,投资渠道都很安全,会有购买债券这种形式,不过,对于具体某款理财产品的投资渠道以及资金去向,工作人员表示,自己并不是太清楚。随后,记者又跑了工商、农业等银行,除了产品利率不同外,其他回答大多一致。

20年后,相当于现在的44.2元

  目前,保险兼带理财的产品也非常多,

30年后,相当于现在的29.4元

  那么,投资渠道呢,资金去向呢?该公司工作人员显得有些为难,告诉记者:“这款产品是没什么风险的,至于具体的去向,我不是太清楚。”

由此可见,30年后的100元只能买到相当于现在30元能买到的东西。

  政协委员调研 理财风险不小,P2P问题尤多

换句话说,20年前的100元可以买多少东西,现在可以买到多少,那么20年以后呢,又可以买到多少?因此,投资有风险,而不投资所存在的“隐性风险”也是很可怕的。

  浙江理财业务发展主流健康,但也存在一些不容忽视的问题。“比如,对第三方理财公司的监管存在一些盲区。”长期调研“理财产品与风险防范”的浙江省政协经信委副主任陈石说。

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  陈石介绍,比如P2P网贷虽不属于金融机构,但也在做理财,据不完全统计,去年全国有275家网贷平台有问题。

钱存到银行就安全吗?NO!

  陈石在调研中发现,问题确实还不少,“在销售理财产品时,一些理财经理隐瞒信息。互联网金融的理财监管比较滞后,有的没有风险机制,有的没有风险评估,没有起售门槛。”

抵御通货膨胀的影响,你不能把钱只存在银行,因为储蓄的功用只是杯水车薪,以储蓄存款的方式持有现金,只是典型的低风险低收益的选择。把钱存银行从短期来看,其风险很小甚至是没有风险。从长期来看,储蓄存款不仅收益很低,而且风险也在加大。

  还有一个问题,就是产品期限错配。陈石说:“产品兑付的资金来自后续的投资,这个已经具备某些”抢钱”的特征,会加大潜在的风险。”

今年1月,我国居民消费价格指数超过国有大行上浮后的一年期存款利率,紧接着2月又超过股份制商业银行,这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此,业内人士算了一笔账,10万元存银行一年净亏537元。

  保险理财产品,也有不安全的地方,“投资性保险产品在实践中越来越偏重投资功能,其风险主要在于资本市场带来的投资收益不确定。但是,风险告知不充分和销售误导、片面强调收益等问题仍比较严重。”中国人民财产保险股份有限公司浙江省分公司总经理吴建林说。

那么,到底存一笔一年期定期会亏多少钱?对此,分析师算了一笔账,假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%为通胀率。

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