摘要:作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从
北京银行 率先引入直销银行起算, 平安银行 、 兴业银行 、 民生银行
、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家…

最近,有粉丝在与我的交流中说,现在越来越多的投网贷活期,主要是因为随时可取,而且年化收益也不低,更重要的是省心。

  作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从北京银行率先引入直销银行起算,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家银行推出了直销银行。如今,这一数字可能还在增长。

其实,早在年初,监管层发布的《网贷行业指导意见征求意见稿件》就对活期品种进行了限制。明确活活期产品不得触碰资金池、需要明确资金流向等红线。

  近日,《证券日报》记者发现,通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。目前,货币基金、理财产品、存款类服务是国内直销银行提供的三大主流产品,但产品同质化比较严重。

虽然有不少平台下线了活期产品,但是仍然有平台在运作活期产品。最近更有行业人士挖出了某活期平台存在自融的问题。

  理财和存款成标配

什么是活期理财呢?这个就像银行活期存款一样,可以随时存取,收益率也还不错,年化利率在6%~10%之间。而且平台还宣称自家的活期产品非常安全,有什么严格的风控措施,有什么风险准备金之类的。

  直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本。

活期理财产品是怎么来的呢?其实这个就是在学习和模仿银行活期存款,还有货币基金。

  《证券日报》记者昨日体验了直销银行开户流程。从外观来看,每家银行的直销银行设计风格截然不同,有的略显稳重,有的走的是“呆萌路线”。本报记者注意到,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋,开立账户的过程非常方便,可以直接在直销银行APP上开户,客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是该行客户,可立即在线审核身份;如果不是,需上传身份证,经过银行审核,完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

银行存款,大家肯定都知道,随时可以存取,几乎没有本金损失的风险,但就是利率非常低,甚至可以忽略不计。

  有的直销银行还可以通过第三方登录,在页面下方提示有多个登录方式:微信、QQ和新浪微博。对于用户来说,一般流程是填写个人信息、绑定银行卡、设置密码,即显示开户成功。只需要电脑或手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册成功后绑定一张或多张银行卡,即可在直销银行办理业务或者购买产品。记者体验注册某行直销银行账号,全程用时只要1分钟。

货币基金,大家最熟悉的就是余额宝。货币基金本身是不可以随时存取(申购赎回)的,做不到实时,而是企业提前垫付资金给用户。收益率上,目前的七日年化收益率为4%左右。

  与传统银行相比,直销银行最大的亮点在于打破了银行卡的归属限制。目前,多数银行支持绑定本人名下的他行银行卡,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如某银行的直销银行页面显示,支持工行、农行、建行、中行、招行、中信等多家银行的银行卡,都可以进行购买操作。

通过上面的对比,大家是不是觉得活期产品是个好东西呢?那你就错了。

  存款产品也是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息,存款尽管其利率在定价上较传统存款业务并无明显提高,但对其利率计算方式进行了改进,使得用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。本报记者登录了齐鲁银行直销银行,其中“齐鲁智惠存”产品就采用了靠档计息的利率计算方式。假如你有10万元的5年期定期存款,在1年零10个月需要提前支取应急,普通整存整取存款,整个存期按活期利率计算,合计利息约为650元,而如果是靠档计息,则整个存期按1年定期存款利率计算,合计利息为3700元,接近活期存款利息的6倍。此外,直销银行的理财产品普遍认购门槛较低,收益率较高。

知道为什么银行存款为什么利率那么低吗?一个很重要的原因就是,银行会向中国人民银行(央行)上交存款准备金。目前我国商业银行的存款准备金为
16.50%(大型金融机构)、
16.50%(中小金融机构)。这个准备金就是央行用来保证商业银行的还款能力,以及应对风险。所以银行存款是非常安全的。

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