摘要:去年12月,深圳白领刘先生遇到一件让他头疼不已的事情,本以为在银行还清四年前的贷款,当时被要求一并购买的10万元理财产品加上收益能一起到手了,到银行咨询才知道,当时买的并不是理财产品而是工银保险产品,而且这份保险也因长期没有缴费而失效,这下子1…

  去年底,深圳白领刘先生碰到了一件十分棘手的事情。本以为在银行还清了四年前的贷款,当时要求一并购买的10万元理财产品加上收益能一起到手了。到银行咨询才得知,当时买的是保险产品,而且这份保险因长期没再缴费已经失效,也就说“10万元都打水漂了。”

  去年12月,深圳白领刘先生遇到一件让他头疼不已的事情,本以为在银行还清四年前的贷款,当时被要求一并购买的10万元理财产品加上收益能一起到手了,到银行咨询才知道,当时买的并不是理财产品而是工银保险产品,而且这份保险也因长期没有缴费而失效,这下子“10万元都打水漂了!”刘先生向银行和保险公司提出赔偿,但至今未果。对此,业内人士表示,保险公司有义务在保险合同失效前,及时通知投保人缴纳保费。

  此后,刘先生通过多种渠道进行投诉维权,但并没有获得相应赔偿。而涉事金融机构也在接受南方日报记者采访时作了回应。究竟这一事件中存在哪些争议?刘先生、银行、保险三方各应该承担什么责任?金融消费者又该从中吸取哪些教训?

  案例:贷款时被误导购买“理财产品”

  案例

  深圳白领刘先生告诉记者,五年前,因为生意资金周转问题,他和父亲去某股份制银行进行抵押贷款申请。审批通过后,该行的客户经理强制要求刘先生购买10万元的理财产品才同意放款。“当时客户经理递过来一大堆空白的表格要求我们签名,并说这是一份理财产品,2年内退还,而且还有红利”。尽管刘先生当时并不情愿,为求尽快拿到这笔贷款,也出于对客户经理的信任,他和父亲没有过问太多便签了字。

  争议1.贷款强制搭售“理财产品”?

  去年12月,刘先生还清了四年前的贷款,打算把这份“理财产品”一并赎回,但银行的工作人员却告诉他,当时购买的理财产品实际上是一款保险年金产品。然而,因为长期未续交保费,保单已经失效许久了。

  5年前,因为生意资金周转问题,深圳刘先生和父亲在深圳发展银行华侨城支行(现为平安银行深圳分行华侨城支行)递交了抵押贷款的申请。

  刘先生曾通过多种渠道进行投诉维权,可是仍未得到满意的答复。他不满地说:“银行方面和保险方面互相推诿责任”。而银行对记者表示,“一直都在努力与客户沟通,寻求双方都满意的解决方案”。对此,刘先生反驳:“银行每次回应都是这句话,但什么都不做”。

  “当时,贷款审批都已经通过了,但想要拿到这笔贷款,该行的客户经理还强制要求,必须购买10万元的理财产品在本人名下才能放款,当时还承诺2年内退还。”刘先生告诉记者。为了顺利拿到这笔贷款,“反正银行还承诺会退还,”于是刘先生和其父亲就在现场签字并支付了10万元。

  银行:客户知道所购买的是保险产品

  2015年底,当刘先生还清了银行贷款,并想将这10万元“理财产品”赎回时,银行工作人员告诉他,当时购买的其实是一款年金保险产品,而不是什么理财产品。

  针对刘先生所指捆绑销售“理财产品”,上述股份制银行回应称,刘先生和父亲申请抵押贷款和购买保险产品是两项毫不相关的业务,银行方面并不存在客户所指的捆绑销售行为。

  但是,对于刘先生所说的贷款时被强制购买“理财产品”(实为“保险产品”)这一说法,银行方面却并不认同。该银行回应称:“经了解,2011年8月初,客户刘先生和其父亲在原深圳发展银行华侨城支行获批传统抵押经营贷款,这笔贷款业务和其购买的保险是两项业务,二者之间无任何关联,不存在客户所称的捆绑销售。”

  虽然银行方面极力否认,但据记者了解,捆绑销售在业内可属普遍现象。广州某国有银行柜员周小姐对记者表示,捆绑销售在业内确实存在,这来源于柜员巨大的业务压力。不过,这种现象大多存在于中小银行之间,大型国有银行因为客户基数较大,因此并不会强制要求客户购买“理财产品”。

  尽管尚无法判断银行方面是否真实存在捆绑销售行为,但这一现象仍值得引起消费者和金融监管机构的注意。

  另外,对于刘先生关于客户经理“误导”其购买保险的质疑,上述银行坚称,客户与他父亲在签字时都明确知道这份“理财产品”是一款保险产品,并表明“经核查,该客户已在保险合约上签字”。广州某国有银行客户经理陈先生认为,一般在销售保险产品时,经理会跟客户清楚说明所售产品的类型,如果客户并不知道该项产品的属性,那么银行应该肩负起一定的责任。

  记者也从多个信源了解到,贷款强行搭售理财产品其实在行业内已是一种“潜规则”,并不稀奇。日前,广州某国有银行从业人员贾女士(化名)也告诉记者,银行在贷款时,基本上都要求客户买保险,尤其是一些中小企业。“银行柜台员工都会有保险销售指标,我们得完成任务呀。”

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  “如果这个产品当初确实不是这个消费者愿意买的,而是说为了贷款,必须强制搭售,消费者是没有选择权的,就这一点来说是银行违规。”对此,北京盈科律师事务所律师刘健一认为,“银行贷款过程中经常存在很多
潜规则 ,但不代表这是合理的”。

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  争议2.银行存在销售误导?

  为何当时银行客户经理称之为“两年后可退还”的理财产品,现在却变成了保险产品?刘先生认为,自己和父亲在银行遭遇了销售误导。

  对于刘先生这一质疑,上述银行坚持认为,客户在购买时就知道是保险产品。该银行称,“经核查,该客户已在相关保险购买合约上签字确认,明确知悉这是一款保险产品。”

  据刘先生回忆,当时银行客户经理递过来一大堆资料要求签名,“而且很多协议的签署时间那一栏我们也没有填,客户经理说会帮我们填好的,”出于对其信任,自己根本没顾得上去看,究竟购买的是理财产品还是保险产品,“那时也只能买了这个产品才能放款。”

  “作为银行理财经理,在销售保险产品时,必须跟客户说清楚销售的产品的类型,如果一开始并没有说明是保险,并需要连续多年续保交费的话,也就是银行存在销售误导。”刘健一表示,不过这恰恰也是难以判定责任的地方,因为当时没有相关的证据来证明保险消费者被误导,所以存在事后银行跟保险公司都不承认的可能性。

  不过,在中山大学岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌看来,“签订合同就意味着同意合同上的规定,因此消费者本身也需要负一定责任;至于责任大小,还需要确定更多的信息。”

  另外,涉事保险公司工银安盛深圳分公司还指出,保险公司往往会在客户签订保单后,会对客户进行电话回访确认,客户理应知道自己购买的是保险产品。

  对此,刘先生却告诉记者,自贷款后,他父亲并没有收到保险公司的任何回访和确认电话。虽然在与保险公司协商时,对方曾给出了一份当时回访的录音,但在刘先生核对后发现,“录音中的声音很年轻,不像是自己父亲的声音;且父亲有较浓重的口音,但录音里面却是正常的普通话”。不过这并未得到涉事保险公司的确认。

  争议3.保险公司未及时提醒续保?

  更令刘先生气恼的是,误信银行购买保险产品后,不仅无法退还,而且也享受不到保障。由于保单常年未续保交费,现在保单已失效了。记者了解到,刘先生父亲投保的这份年金保险产品,名为“金盛盛世年年金保险”,签订时间是2011年7月20日,交费方式是年缴,交费期限是10年,第一年缴费100003元。

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