摘要:银行理财产品以其相对稳健性吸引了不少投资人。银率网统计显示,2015年有超过五成受访者购买过银行理财产品,在选择理财产品时,投资人最关注的是银行理财产品的收益能力,其次才是产品风险。不过,一直以来,在银行理财产品销售的过程中,信息不对称、夸大…

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  银行理财产品以其相对稳健性吸引了不少投资人。银率网统计显示,2015年有超过五成受访者购买过银行理财产品,在选择理财产品时,投资人最关注的是银行理财产品的收益能力,其次才是产品风险。不过,一直以来,在银行理财产品销售的过程中,信息不对称、夸大收益、弱化风险、承诺保本保收益等现象依然较严重。

最近加入了长投网小白理财课程,不进不知道,进来吓一跳,原来职场混迹那么多年的我,居然一点理财的常识都没有,很是汗颜。今天早上晨读了班班的晨读文章,写了写晨读后的一些收获和自身感受。

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斑斑学姐总结的了10条购买银行理财产品的坑,我发现我在购买理财产品因为不懂,也因为懒得研究,完全忽略掉了这些坑,现在想想都后怕,真是不知者无畏,好在也没造成重大损失。

  预期收益率 实际收益率

1、理财产品是会亏损的。

  银行资金面宽松,银行理财产品的收益率也一直处于下行通道。银率网数据显示,2015年人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈下跌趋势,年初到年尾,下跌近0.9个百分点。因此不少投资人在购买理财产品时,收益率成为首要考虑的因素之一。

相信很多人跟我一样,对银行理财产品有个不会亏损或者很小几率亏损的既有印象,常常会在选择购买银行理财产品时不考虑这小部分亏损概率或者甚至忽略掉它。但是其实任何的理财产品都是由亏损的可能,不要被自己的侥幸心理蒙蔽而放松警惕。

  很多银行宣传理财产品时都以“诱人”的收益率来吸引投资人,但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。去年底,南京银行的一款名为“鑫元”的产品宣传年化收益26%,投资者购买时并未告知产品有高风险,结果近半年亏损了15%。据媒体援引的某机构数据统计显示,南京银行理财产品的实际收益率差异比较大,在已经到期的理财产品中,有6只理财产品的实际收益率超出预期,而19只产品未达到预期最高收益率,差距达到1.53%-11%,多数产品都达到了预期收益率的下限。

2、募集基金有玄机,理财收益会被“摊薄”。

  据银率网数据库统计,2015年在披露到期收益率的产品中,达到预期最高收益率的产品为42069款,未达预期最高收益率的产品为859款,占比2%。

来说说这条,我买的时候完全没看有募集期,按键一按就买了,完全没有考虑到自己的资金投放进去以后,募集期的0收益就是一种损失。你说说,银行理财产品套路那么深,理财小白那么无知生猛,所以我们该不该学习理财!!!

  此外,不少投资人在选择产品时,往往把年化收益率当成收益率。比如,10万本金5%收益率,假设理财期限是30天,,则30天后的收益为100000
5%=5000(元);而年化收益率,指一年365天到期后的收益,则10万本金年化收益率为5%,期限30天后的收益率为(5%/365)
30 100000=410.96(元)。

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3、预期收益不见得靠谱

  银行理财产品到期后,即使超出预期的收益部分也会全额被产品管理人收取,作为产品费率。虽然银行与银行之间的费率存在差异,但除了极少数收益上不封顶的理财产品之外,一般理财产品的收益不会超过银行给出的参考收益。

我购买是预期收益这个还是了解的,但是心存侥幸心理去投,而没有做过多的研究。说到底就是不用脑子办事啊。

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4、产品评级不见得靠谱

  看清产品投向,防止“飞单”发生

嗯,这点完全不知道评级从哪来,由谁评选出来。因为先台专业深奥没有去详细了解过,这回知道了,是银行自评的,没有客观第三方,评价就是一个骗小白的摆设。

  据新快报记者了解,银行在售理财产品通常有三种来源,第一种是银行自行设计和推出的产品,由于银行具备更高的风险防控能力,加之这种资金池管理分散投资最终体现的是综合收益,因此更具有保障性,投资方向多为银行间拆借、票据业务等,此类产品的风险较小。第二种是银行购买的结构性理财产品,这类产品收益波动较大,尤其是在如今股市起伏较大的情况下,风险较高。第三种是代理产品,这类产品种类很多,包括保险等,其中绝大部分为信托类产品。

5、风险必须看清楚

  “飞单”则是指银行个别员工与社会人员内外勾结,私自销售非该行自主发行的理财产品、非该行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品,其最大特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。而出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。

这些充满专业术语的风险条款,我一看就头疼,哪里知道讲的啥,更别说看出什么陷阱了。

  为了避免掉入“飞单”陷阱,随手记金融研究院院长杨仁杰对新快报记者表示,首先投资人不被“超高”投资收益诱惑,仔细阅读理财产品说明书,了解募集资金具体投向、收益、期限等;他还表示,要知道购买产品的资金是否汇入银行账户,凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

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  此外,他还表示,银行自主发行的理财产品,均具有唯一的产品编码,投资者可依据该编码查询到产品信息;银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。“银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章”,杨仁杰表示。

6、资金投向要关注

  提醒

知道有风险,但是完全没有研究过,投进去的钱是流向哪个方向的,就算知道方向,也不知道这个流向是低风险还是高风险。

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