摘要:[所谓赎楼,是指在二手房交易时,卖方需要结清欠款,赎出房地产证,才能进行正常交易。赎楼大致有三种模式:担保赎楼、垫资赎楼和买方首付款赎楼。]
资产荒下,素以安全著称的住房金融业务开始成为抢手货。
作为住房金融的主力军,银行不仅持续加码个人住房…

民生银行发布的一项研报指出,到2015年,汽车消费金融市场金额将达6700亿元。而目前各家银行纷纷在这一领域发力,争夺异常激烈。专家建议,应在汽车金融风险和其他金融风险之间合理设置防火墙。

  [所谓“赎楼”,是指在二手房交易时,卖方需要结清欠款,赎出房地产证,才能进行正常交易。赎楼大致有三种模式:担保赎楼、垫资赎楼和买方首付款赎楼。]

汽车金融发展空间巨大

  资产荒下,素以安全著称的住房金融业务开始成为抢手货。

目前国内贷款购车的人不到20%,与发达国家70%平均比例相比,市场空间巨大。民生银行发布的一项研报指出,到2015年,汽车消费金融市场金额将达6700亿元。其中,通过商业银行消费贷款的金额预计将达3250亿元,占比49%;信用卡车贷分期余额将达1350亿元,占比20%;汽车金融公司消费贷款金额将达1600亿元,占比24%。其他500亿,占比7%。

  作为住房金融的主力军,银行不仅持续加码个人住房按揭贷款,此前一度沉寂的房屋抵押贷也开始被推出市场。

民生银行理财师对比了三种汽车金融方式:信用卡购车,专长在于银行可以对长期持卡客户的消费信用和消费习惯精心观察,局限亦在于无法对非持卡客户服务;
汽车金融公司灵活度高,放款时间较短,但定价偏高,利率和手续费略高于银行,同时在融资渠道方面受限制较多;与此相比,商业银行车贷业务拥有比较广泛的网络网点基础、资金来源雄厚且成本优势明显。

  银行的需求带动了各路金融机构的热情。11日,光大银行、太平洋产险、大道金服三方联手推出产权交易保险,剑指住房金融中的赎楼业务。此前,邮储银行、中信银行、众安保险、联合保险等都推出了类似的业务。

打造汽车全产业链金融服务

  事实上,赎楼本是担保公司、小贷公司的既有业务,在网贷细则出台之前,也有相当一部分P2P涉猎赎楼等住房金融,之后,随着网贷细则对于借款人金额的限制,P2P的住房金融业务存量逐渐萎缩。

据悉,目前商业银行通常会采用供应链金融服务,为汽车产业链中的零件供应商、汽车经销商提供服务。银联信分析师刘盼盼介绍,招商银行、浦发银行、平安银行等都在为汽车企业提供线上保理业务。相比于传统的保理业务,商业银行在开展网上保理业务的过程中,不仅仅可以开展融资授信业务,同时,还可以为企业方面提供发票打印、明细账查询、批量发票转让等一系列服务,在方便了企业的同时,也为商业银行提供了更多的利润空间。

  而保险公司的出现实际上是替代了原本担保、小贷以及P2P扮演的角色,将担保、过桥垫资转变为保单的形式,并。传统金融开始替代民间金融成为住房金融的主要参与者。

“线上保理,一般情况下通过商业银行与大型企业的CRM系统相接,获取大型企业的订单以及应付账款的信息,从而根据相应的信息,为上游供应商提供融资服务,一方面,缓解上游供应商的资金压力;另一方面,延长了整车装配厂商的付款周期。”刘盼盼说。

  保险深入住房金融

银行车贷利率最低

  所谓“赎楼”,是指在二手房交易时,如果卖方房产是按揭购买且贷款尚未结清,即房屋抵押给了银行,卖方需要结清欠款,赎出房地产证,才能进行正常交易。赎楼大致有三种模式:担保赎楼、垫资赎楼和买方首付款赎楼。

汽车消费贷款,是银行与汽车金融公司竞争最为激烈的领域。中信银行规定,贷款金额不超过汽车净价值的50%;以房产抵押的,不超过房屋评估价的60%。中国银行规定,一般客户贷款限额不高于汽车价格的60%,有优质客户提供担保的不高于汽车价格的70%。交通银行是贷款额度不超过所购车辆价格的80%,贷款期限最长不超过5年。

  担保赎楼是由担保公司提供担保,银行向卖方发放短期信用贷款,或者由买方按揭银行提前发放贷款用于还清原贷款,赎出房地产证;垫资赎楼是由担保公司、小贷公司等民间金融机构向卖方发放借款,用于偿还原按揭/抵押贷款,赎出房产证。买方首付款赎楼是买方用首付款为卖房赎楼。

信用卡车贷也是近期银行争夺的重点。刘盼盼表示,信用卡车贷门槛相对较低,信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质的评审,申办人只要提供具备还款能力的证明,即可获批。

  赎楼原本是银行和担保公司、小贷公司的既有业务,银行的赎楼业务通常与指定担保公司合作,以降低风险。尽管模式不同,但上述三种赎楼方式均为先赎楼后放款。

  而保险公司的出现改变了传统的赎楼模式,并衍生出新的业务流程:买卖双方通过地产中介签合同以后,先投保一份产权交易险,买方银行直接发放已经获得审批通过的按揭款,这样卖方就可以提前收到房款,其余的过户、抵押等手续可随后再办理。

  大道金服董事长柳博对本报说,相较于传统的先赎楼后放款的方式,这种产权交易险交易方式可以提前一个多月实现房产交割,卖方也可以较快地收到款;新模式的客户费用比原来降低一半以上;保险公司对整个交易过程承保,抵御可能发生的风险。

  事实上,产权交易保险是海外比较成熟的保险产品,比如TitleInsuranceCompany就是专门从事产权交易保险的保险公司。除了太平洋产险以外,今年包括众安保险、联合保险等也相继推出了产权交易保险的服务。

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