摘要:不少互联网财富管理平台宣传大数据投顾智能投顾等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限
长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投…

摘要:作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员
最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。
事情经过是这样的:一个是浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通…

  不少互联网财富管理平台宣传“大数据投顾”“智能投顾”等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限

  作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员

  长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投资者在购买这类理财产品时需要注意什么?

  最近几天,银监会查处的银行机构两起惊天大案加剧了2018年初的这个寒冬,让民众对银行市场乱象有了深刻的认识,更让投资者对银行安全产生了无限担忧。

  “一般来说,这类节假日特供理财产品收益率会略高于银行在售的同类理财产品,否则投资者的购买意愿不足。”融360分析师刘银平表示。据统计,节日专属理财产品普遍比银行在售的同类理财产品收益率高0.1个至0.2个百分点。与此同时,银行推出的国庆或中秋专属理财产品期限大多都比较短,一般都是3个月以内甚至2个月以内,半年以上的产品很少。

  事情经过是这样的:一个是浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款,形成风险资金1000多亿元,这种违规经营行为简直颠覆了银行的“三关”,更让社会普罗大众对银行经营安全产生了怀疑。

  “普通理财产品的募集期平均在6天左右,但如果碰到节假日募集期就会拉长,因为很多产品都是在节后计息。所以,节假日专属产品募集期10天以上很正常,有时候甚至会长达半个月,这样就会造成严重的资金站岗问题,拉低理财产品的实际收益率。”刘银平说。

  这还不算,更有让投资者谈虎色变的银行机构违规销售理财产品案,更是将民众对银行无视投资者利益、恣意践踏合规安全底线的经营乱象暴露得淋漓尽致,那就是银监会官网1月12日公布的黑龙江银监局对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚;被罚银行13家分机机构多次将非保本理财销售给同业客户,但私下违规签订兜底协议。也就是说,将非保本理财当成保本理财卖。

  比如,某国有大行现在有一款名称是中国某行广东省分行“乾元—金宝(粤卡通迎国庆)2017年第490期理财产品”,风险等级是三级,预期收益率是4.75%,期限是43天,募集期从9月26日到10月10日,共15天。如果投资者9月26日就买了这款产品,那么资金占用时间一共是58天,实际收益率只有3.52%,只相当于保本理财的收益,明显比预期收益率低。

  对这两起案件的暴露,不少民众直接惊呼:“可怕的不是高房价,而是银行!”,这种感叹虽然可能有点夸大不守规银行机构经营乱象引发的金融危害性,也有将所有正规经营经营全部抹黑之虞,但细细想来,这种惊呼也不无道理:一方面,少数银行机构不守规经营是市场乱象的根源,正如“一粒老鼠屎搞坏一锅汤”一样可怕;正是由于这些不守规经营银行机构的胡乱经营行为损害了银行业整体守规经营形象,败坏了银行机构“三铁”声誉,让民众对银行经营安全越来越担忧,感觉将自己的钱存在银行越来越不放心。

  有投资者认为,如果募集期限过长,那等到10月10日再去买不行吗?对此,刘银平表示,实际上银行发售这类节日专属理财产品都会提前宣传,卖得很快,有时一两天额度就没了,等到募集后期去买很有可能就买不到了。在他看来,如果是期限短、募集期长的节假日专属理财产品要谨慎购买。不过,如果期限比较长,比如在半年以上,则募集期对实际收益率的影响就会比较小。

  另一方面,民众的担忧也确实情有可原,试想一想银行作为一种经营信用的企业,掩盖不良贷款和兜售违规经营产品的行为,本身就属极不讲诚信的行为;由不诚信的银行机构来经营民众的巨额存款和购买银行的巨额理财产品,又咋能有安全可言?民众的财富会不会因为银行机构的违规违法乱经营而泡汤?

  不仅如此,大多数分析人士不建议投资者为了购买节日专属理财产品更改自己的理财计划。比如,原先打算购买一年期的理财产品,预期收益率是5%,但当看到一款两个月期中秋专属理财产品的收益率也是5%,比同期限的高了0.1%,这种情况下专家建议还是按照原计划购买一年期理财产品。也就是说,如果投资者正好有理财需求,并且这类理财产品适合,那么购买这类理财产品自然合适,毕竟收益高了一些。比如,如果银行90天理财产品的预期收益率是4.8%,但这时候推出的同期限国庆专属理财产品的收益率是5%,那么5万元的收益就要多出20多元。

  再一方面,银行直接经营上万亿国民资金,其违规违法经营不仅加剧了市场竞争乱象,更会酿造巨大的金融风险,形成巨额的资金损失,这种损失确实比房价飞涨产生的泡沫刺破、比通货膨胀带来的财富缩水等经济后果都要可怕上百倍倍、甚至上千倍,因为这种经营乱象会产生社会感染情绪,加剧对银行不信任的恐慌心里;

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  而且,如果万一哪一家银行机构因违规操作风险导致关门破产,存款人的大量存款和购买理财产品的大量资金还能安全收回吗?这就真的不好说了。

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