摘要:让在省城工作的李小姐惊讶的是,当得知她手上有近10万闲钱时,远在东南小县城、年过50的父母,建议她把钱存进余额宝(天弘基金旗下的货币型基金产品)等宝类理财产品中。利息一年也有几千呢,比银行活期要高。接触互联网才两三年的父母对她说。
现在家庭的理…

随着家庭责任的加重,生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任,扩大到对儿女的抚养、教育责任。作为家庭唯一收入来源的王先生需要补足一定的消费型寿险。随着夫妇年龄的增长,面临的风险必然增加,王先生夫妇及子女应当补充适当的意外险和重疾险。保费每年控制在年总收入的10%以内。

  让在省城工作的李小姐惊讶的是,当得知她手上有近10万闲钱时,远在东南小县城、年过50的父母,建议她把钱存进余额宝(天弘基金旗下的货币型基金产品)等宝类理财产品中。“利息一年也有几千呢,比银行活期要高。”接触互联网才两三年的父母对她说。

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  “现在家庭的理财意识真的比之前要‘先进’太多,在我记忆里,父母还只会把钱存在银行或者去炒点股。”李小姐近期告诉长江商报记者。

孩子的教育金费用没有时间弹性和价格弹性,需要提早准备,何况王先生家庭有2个子女需要抚养,财务压力会随着子女的成长变大。建议采用保守型投资方式积累教育金,可以采用基金定投的方式,每月从结余中提取2000元投资于平衡性基金,长期持有,预期收益率7%,待子女上大学时提取,这笔教育金可用于支付子女的高等教育费用。

  理财市场正在发生翻天覆地的变化。一周以来,长江商报记者采访多个年龄段和收入阶层的家庭发现,几乎每个家庭都不再选择单一的储蓄或者理财方式,更多是根据投资期限的长短,配置手头的资产。

考虑到物价上涨的因素,建议王先生一家在保证生活品质的情况下压缩不必要的开支,可巧用信用卡来预支资金,并尽可能做到收入多元化,这样就可以提前去做夫妻的养老规划,建议将每月省下的结余用于投资混合型基金及债券基金,为将来养老及其它大额开支做准备。

  长江商报记者多方采访发现,从理财类型来看,以流动性强备受欢迎的和以稳健著称的保险、宝类理财,所占比例出现明显上升。综合市场行业数据,不少普通家庭宝类理财和保险理财占比升至近三成。此外,信誉度高的银行理财,依然颇受重视。

一、基础保障

  最近发布的《交银中国财富景气指数报告》显示,从持有率看,银行理财、宝类理财和股票持有率最高,均在66%以上。从投资金额看,股票、银行理财和基金是小康家庭投资金额最多的三类品种。

被保险人60周岁前,我们将每年根据基本保险金额的8%给付1次生存金。首期生存金于合同生效满100日且保单已过犹豫期时给付。第2期生存金于合同生效满1年零100日时给付,以后各期生存金于每个保单周年日时给付。

  余额宝等宝类理财“迅速流行”

1.养老金

  像上文所提到的李小姐父母这样,迅速从存银行活期转到余额宝等宝类理财产品的居民,不在少数。

从被保险人60周岁开始,我们每年按照基本保险金额的30%给付养老金直至被保险人年满87周岁。

  8月18日,一位不愿具名的资深金融行业人士告诉长江商报记者,他短期需要使用的闲钱,基本没有放在银行活期里,都是放在如余额宝、朝朝盈(招商银行推出银行系宝类产品)等货币基金中,不仅资金可以随入随出,没有投资门槛限制,而且还能“让钱自己涨点息”。

被保险人88周岁时,我们将按基本保险金额的200%和附加万能账户价值之和给付满期金。

  家住汉口的张先生也对记者表示,他今年年初教会母亲如何使用支付宝后,母亲就将平时的零散资金集约到余额宝账户上,攒足到一定的额度就去做银行理财或是其他大型开支。

2.基本身故保险金

  “这些宝类产品也可以定期扣付房贷、随时缴纳水电费等,‘大妈’们操作起来不会比年轻人差。”张先生说,他定期给母亲一定的生活费和房贷款,母亲则通过余额宝等平台产品,安排家庭开销,而他转付的钱款,也是通过余额宝转至母亲的账上。

若被保险人于18周岁前死亡,我们将根据附加万能账户价值的105%与您支付的双子星保险费之和给付身故保险金。

  从年轻一代辐射至年长一代,越来越多的人开始通过手机端的宝类产品进行理财和资金往来。

若被保险人于18周岁后身故,我们将按以下3项的较大者及附加万能账户价值的105%之和给付身故保险金:

  余额宝等宝类理财产品购买人数的增多,已是公认的事实。长江商报记者以余额宝公开的年报数据统计发现,截至2017年第二季度,余额宝期末净资产已达1.43亿,相比于去年年底8082.94亿规模,半年时间已经增长76.92%,几近增八成。从持有人数来说,2016年年报显示,该基金8082.94亿规模,持有人达到3.25亿户,其中个人投资者占99.72%。

①基本保险金额的200%;

  成立于2013年的余额宝,仅4年多时间,就获得大量的理财用户。数据显示,2013年底,余额宝期末净资产1853.42亿,持有人户数仅为4302.94万户。到2014年底,余额宝规模为5789.36亿元,用户数增加到1.85亿人。截至2015年12月31日,余额宝规模增至6206.90亿元,计用户规模达2.62亿。

②您所支付的保险费扣除被保险人身故前已发生的生存金及退休金之后的余额。

  个人银行理财保持两位数增速 股市反冷却

二、可选保障

  虽与余额宝等宝类理财产品用户和金额散而多有一定的差异,不过,银行理财仍保有理财的主力地位,且受欢迎程度不减。

1、额外身故保险金

  张先生表示,家里零散资金虽然放在余额宝,不过一旦攒到5万元,他母亲就会再购买一份工商银行的5万起投、90天期限的理财产品,该产品为保本型产品,年化收益率3.8%,90天到期后,若家里无需用到大额资金,就让其自动续期。

自合同生效后第361日起,若被保险人身故,我们将按照约定的额外身故保险金额给付额外身故保险金。

  “银行理财现在期限都不长,短的7天或者14天,长的也多不到一年,两三年的产品不多。”一位金融行业人士对长江商报记者表示,“很多人把它作为期限略微长于随存随取的宝类产品的中短期配置理财资产。”

2、意外身故、全残保险金

  以张先生为例,若家庭需要大笔开支,在零散资金不够的情况下,可以等为期3个月的理财产品到期后赎回使用,若需求较为急迫,则在牺牲收益情况下,获得本金(非保本型理财产品则获得的是当下现金价值)。

自合同生效后第361日起,若被保险人于65周岁前因意外伤害造成身故,我们将按约定的意外身故、全残保险金额交纳意外身故保险金。

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