摘要:一、什么是风险
在金融经济学中,风险是指投资收益的不确定性,具体表现就是可能获利,也可能遭受损失。因此,风险大小,并不单单意味着损失的大小,它也包含收益水平的高低。例如一款产品,挂钩沪深300指数,保底收益2%,超额收益根据指数走向确定,这就意…

近年来随着支付宝,微信,P2P理财崛起,银行业务日渐萧条。尽管人们对银行有诸多不满,但银行理财相对来说比较安全,群众认可程度高。今天我们就细聊一下银行理财的那些事儿。

  一、什么是风险

1. 银行理财飞单——–在银行买的理财不一定是银行理财

  在金融经济学中,风险是指投资收益的不确定性,具体表现就是可能获利,也可能遭受损失。因此,风险大小,并不单单意味着损失的大小,它也包含收益水平的高低。例如一款产品,挂钩沪深300指数,保底收益2%,超额收益根据指数走向确定,这就意味着该产品到期之后的最终收益是多少存在极大的不确定性,即该产品风险大。

所谓“飞单”,是指银行员工利用银行的营业场所,私自销售第三方机构理财产品,以谋取额外收入。这些产品既不是银行自主发行,也没有与银行签订代销协议,存在较大的风险隐患。客户明明是在银行购买的理财,到期却无法兑付,银行概不负责。投资者费力追讨最后只能收到本金,没有利息。为了减少甚至避免此类事件的发生,维护投资者的利益,去年中国银监会正式对外发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》。其中要求银行业金融机构设立销售专区,并在专区内装配电子系统,对每笔理财产品的销售过程同步录音录像,即“双录”。所以当我们购买理财产品时,要仔细观察是否在理财销售专区,是否有录音录像。同时一定要仔细阅读理财合同,如果没有耐心逐字逐句读完,至少也要看是否盖有银行印章,是否印有银行标识,关键处表述是否合理准确,收益是否过高(一般银行理财收益超过6%就要衡量它的风险了)。

  二、一款产品的风险如何确定

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  可以根据该产品的投资方向来确定,比如投资于国债、金融债要比投资于企业债风险低,投资于债券(包括国债、金融债、公司债、企业债等)就比投资于股票风险低……

2.手中有闲置资金,短期和长期理财如何选择?

  更快捷的方法是参考产品说明书,理财产品的说明书已经根据前述将产品风险分为R1-R5五个等级,R1风险最低,R5风险最高,一般R3及其以下的产品都是相对安全的。

每个人购买理财的习惯不一样。有的人喜欢存长期理财,中间都不要动,到期来取就好(懒人理财)有的人喜欢购买3个月左右的理财,到期后每家银行比收益,选最高的(为此暗喜很久,想想都觉得自己机智)其实,这两种理财方式没有好坏之分,但是我们要注意,购买理财要考虑起息日和间隔期。理论上,就客户而言,假设购买3个月的理财产品,6月1号到期,到期后仍然想购买理财,新一期的理财要等到6月6号才能购买。这段间隔期(6月1号到6月6号)只有通知存款的利息或者活期存款的利息,相当于资金被闲置了(当然也不排除,运气特别好,6月1号到期,新的一款理财6月2号就起息,中间一点都不耽误,这种情况也有,但比较少)因此,就一般情况而言,如果确定资金一段时间没有其他用途,期限长的理财因为中间没有到期和起息的间隔,相对来说比较划算。

  三、自己的风险承受能力如何

3.为什么有的银行理财收益很高,国有四大行理财收益相对不高?

  经常有客户接到银行短信或电话,提示自己的风险评级已过期,需要重新进行风险等级评估,感觉买个理财这么多程序,繁琐!那么风险等级评估的目的到底是什么?

我们会在报纸上、各银行网站、营业网点,比较各家的理财收益。对比发现,一些新的股份制商业银行、地方性的银行理财收益很高。因为这类银行网点少、成立时间短、客户少,积累的资金也少,如果想发展壮大,就要扩大客户群体,增加存款额。可是市场上的投资者已经被各家银行和财富公司瓜分的差不多了,如果想吸引客户来,就要用高收益的理财产品。也许你会问,那四大行呢?他们不怕客户流失吗?四大行有点像行业的巨无霸,实力强,后台硬,声誉好,主动上门的客户多,有着一群忠诚粉丝“誓死追随”。即使流失一些客户,也不会撼动它分毫。

  风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意愿强加给客户,而是通过风险评估让客户认识自我,了解自己的风险承受能力,以作出客观的评估和明智的决策。

4.保本保息理财和非保本浮动理财的异同

  而在一段时间之后,客户受收入水平、生活环境的变化和影响,理财目标不断调整,对风险的认识和承受能力有可能发生变化,因此,一定期限后要重新进行评估,就像一个人在行走中,要不断地调整方向,才能走得更远。而要实现财富的积累和保值增值也是如此。

银行理财以产品的收益类型来划分,可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。保本固定收益类产品风险较低,产品到期后,投资者拿到本金和预期收益;保本浮动收益类产品保证本金支付,依据实际投资收益情况确定客户实际收益,本金以外的投资风险由投资者承担;非保本浮动收益类产品风险比较高,产品到期后本金以及收益部分都不保证,投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。虽然这三类理财产品购买风险截然不同,但是银行业仿佛陷入了一个怪圈,银行理财几乎都是刚性兑付的。客户经理会为您提示风险,根据你的年龄、收入、风险承受能力推荐相应的产品,到期后本金和原来承诺的预期收益率都能拿到即稳赚不赔。

  四、如何选择适合自己的产品

5.从资管新规看未来银行理财的趋势

  首先,根据风险评估的结果,认识自己对风险的承受能力,在承受能力范围之内选择产品。

2017年11月央行联合各部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,内容涉及统一监管标准、打破刚性兑付、实施净值化管理、规范管理非标资产、禁止资金池业务、消除多重嵌套和通道、明确杠杆约束等。我们从中可以看出未来的银行理财不会再承诺保本保收益,倾向于和基金一样的净值化管理,收益浮动大,投资者盈亏自负。就银行而言,避免了金融兑付困难,垫资兑付可能引发的金融风险,直面市场化竞争,理财渠道、买卖机制等会更加透明,整个金融市场也将会良性发展。

  其次,看产品风险等级,根据产品说明书可以快捷高效地了解该产品的风险等级情况。


  最后,结合自身情况匹配相应的理财产品。

以上仅代表个人观点,如有不符,欢迎指正。

  由此可见,这不仅是从法律的角度规定了要根据风险承受能力购买理财,更是对客户负责任的表现。

谢谢您一直浏览到最后。

  五、如何最大限度规避风险、做好资产配置

  资产配置,是指依据所要达到的理财目标,按资产的风险最低与报酬最佳原则,将资金有效地分配在不同类型的资产上,构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。

  其实还是那句老话:不要把鸡蛋放在同一个篮子里。把风险进行分散,就是对收益的有效保障!

  因此,需要我们将资产进行短、中、长期合理配置。留取3-6个月的日常开支作为流动资金备用,20%左右的资金用于基金定投作为孩子以后的教育金投入,其余资金可以通过理财、保险、股票等形式进行风险分散和资产保值增值。

  需要注意的是在购买理财产品时,尽量选取投向不同的产品,这也是秉承了资产配置的原则。如果购买了不同银行的理财或者购买了不同期限的理财,看似进行了风险分散,但是这些理财的投资方向一样,比如都是投资于股票市场,或者都是投资于钢材市场,一旦该市场发生较大波动,由此引发的风险也随之上升,那么即使购买了再多的理财产品也没有将风险很好地分散。

  六、银行代理的理财产品到底是什么

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