摘要:中国普惠金融惠全球(财经观察)
建立世界上最大的银行代理模式、成为金融科技革命的领头羊、成为全球金融普及倡议的25个优先国家之一近日,中国人民银行和世界银行集团联合发布了中国普惠金融报告《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验与挑战》。报告指出…

2016年1月,国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,首次从国家层面确立普惠金融的实施战略,勾勒出我国普惠金融未来发展的路线图。互联网金融借助互联网等现代技术工具实现金融的互联网与互联网的金融化的交互发展,能够突破普惠金融实施载体覆盖的广度、深度和区域范畴,成为落实普惠金融战略的有效手段与渠道。

  中国普惠金融惠全球(财经观察)

降低交易成本提高资金效率

  建立世界上最大的银行代理模式、成为金融科技革命的领头羊、成为“全球金融普及”倡议的25个优先国家之一……近日,中国人民银行和世界银行集团联合发布了中国普惠金融报告——《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验与挑战》。报告指出,中国过去15年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功。

在互联网金融的出现赋予普惠金融新的生命力和想象空间,两者在功能上具有耦合性。互联网金融可以显著降低交易成本,弥补普惠金融发展的短板。普惠金融发展的最大障碍在于由于成本和收益的不匹配,导致传统金融资源分配上的扭曲,将中小微企业排除在主流金融市场之外。互联网平台降低了交易成本和运营成本,提高了资金融通效率,打破了传统金融的局限,能够通过整合大众、小额的资金需求形成规模优势,这与普惠金融的发展内核是相契合的。

  谈及中国普惠金融取得的成功,报告称,传统金融服务提供商极大地拓展了正规金融覆盖面,其中包括建立世界上最大的银行代理模式(中国称为助农取款服务点模式)。中国同样也是金融科技革命的“领头羊”,技术驱动的服务提供商正在改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。中国的账户拥有率(普惠金融的基本衡量指标)显著增长,已经与其他G20国家大致相当。

互联网金融借助技术与机制优势,拓展了金融服务的广度和宽度。互联网信息化传播的特性打破了传统金融受制于营业网点的局限,可以从广度上渗透到任何网络普及的区域,使金融资源的跨界快速流动成为可能。从宽度来看,互联网金融降低了金融服务的准入门槛,其小额、大众、平民、长尾化的特性具备了明显的普惠特性。

  报告指出,从21世纪初起,中国的政策制定者就将拓展基础金融服务列为优先发展目标,举措包括加强信用和支付基础设施建设、拓展面向农村消费者的物理服务点以及支持建立新型金融服务提供者等。

大数据技术的应用,确保了互联网金融发展的可持续性。互联网时代大数据、云计算及深层次数据挖掘技术可以降低信息甄别成本、搜集成本,更加准确地评估企业、个人的信用水平,提高风险管理的效率。大数据技术下的风险控制具有覆盖广泛、信息广谱多维、数据实时鲜活的特征,可以有效提升资源的配置效率,缓解金融营利性和普惠性之间的矛盾。

  在金融科技发展方面,报告介绍,中国金融管理部门同样也为数字金融创新预留了空间。中国金融科技产业持续快速增长,为数以亿计的金融服务不足群体提供一系列数字金融产品和服务,它们通过运用基于网络的线上商业模式将金融服务嵌入了已有的电子商务和社交平台中。中国持续的金融科技发展也促使传统金融服务提供者积极探索数字驱动的商业模式。

激发内生需求扩大服务覆盖

  报告认为,中国经验对其他国家致力于探索和完善普惠金融长期可持续发展路径的金融管理者有所裨益。例如,从政府角度看,优先发展金融基础设施以及“打通最后一公里”的政策举措都是可供借鉴的重要经验;从市场角度看,基于网络的线上商业模式是中国金融科技的关键成功要素,该模式利用了网络效应、技术、规模经济、大数据以及交叉补贴机会。

长期以来,金融抑制和金融制度外生供给性安排是中国金融体系发展的显著特征。一方面,传统金融行业快速发展的同时仍没有摆脱粗放发展的模式,另一方面,金融业改革遵循外生供给型的发展路径,形成了“中央金融垄断、地方正规金融压抑、民间金融脆弱”的发展格局。这必然导致地方和基层金融机构在金融服务供给和监管能力等方面的严重不足,造成内生需求型的民间金融高度压抑。

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