摘要:该行2017年上半年末存续理财产品余额为615.84亿元,其中保本理财余额为382.44亿元,占比为62.1%。这个数字远高于银行业理财登记托管中心发布的23.78%行业总占比
银行不可以再为理财产品兜底,上半年保本理财产品占比超六成的 锦州银行
遇到了成长的烦恼。 锦…

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  该行2017年上半年末存续理财产品余额为615.84亿元,其中保本理财余额为382.44亿元,占比为62.1%。这个数字远高于银行业理财登记托管中心发布的23.78%行业总占比

近日,银行业理财登记托管中心与中国银行业协会联合发布《中国银行业理财市场报告》,全面反映了银行业理财市场的运行情况。

  银行不可以再为理财产品“兜底”,上半年保本理财产品占比超六成的锦州银行遇到了“成长的烦恼”。

从全文来看,报告有以下四大亮点:

  锦州银行成立于1997年1月22日,总部位于辽宁省锦州市,于2015年12月7日在香港交易所主板挂牌上市,目前注册资本为67.82亿元。截至2017年6月30日,该行资产总额为6440.13亿元,发放贷款和垫款净额达1842.92亿元,存款余额达3120.6亿元。在英国《银行家》2017年发布的“全球1000家大银行”名单中,锦州银行按一级资本总额排名位列第203位,相较于去年上升47位。

1、2018年非保本理财存续余额22.04万亿。截至2018年底,全国共403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品,理财产品4.8万只,存续余额22.04万亿元,同比下降4.51%。

  近三年来,锦州银行的发展速度在银行业中相当亮眼,2014年该行的营业收入为57.86亿元,净利润为21.23亿元;到了2016年这两个数字分别为164.04亿元和81.99亿元,营业收入和净利润的复合增长率分别为68.38%、96.52%。

2、非保本理财产品为投资人赚了1.06亿。报告显示,去年银行非保本理财产品累计兑付客户收益10566
亿元。 其中,个人类产品累计兑付客户收益8403亿元,占比78.08%。

  匹配高速发展的业绩,锦州银行的理财规模在这三年来也不断壮大。据其年报披露的数据,2014年全年该行共发行理财产品
333亿元,年底存续余额为192亿元。2015年末,该行理财资金账面余额430.59亿元,同比增幅124.7%。2016年,该行发行的理财产品规模为869.01亿元,年底存续余额为609.69亿元,续存余额相较2014年底扩大了2.18倍。

3、债券等标准化资产仍是理财资金配置的主要资产。截至2018年底,非保本理财资金投向存款、债券及货币市场工具的余额占非保本理财产品投资余额的65.70%。其中,债券资产配置比例为53.35%。

  11月17日,中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(下称《指导意见》),其中第二条指出,“资产管理业务是金融机构的表外业务,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益”。

4、个人类产品存续余额19.16万亿,占比86.93%。截至去年底,银行理财面向个人投资者发行的一般个人类、高资产净值类与私人银行类非保本理财产品存续余额为19.16
万亿元,占全部非保本理财产品存续余额的86.93%。其中,一般个人类产品存续余额为13.84
万亿元,占比62.76%。

  这一条规定使得当前银行普遍存在的保本理财业务在未来很难继续开展下去。今年以来,在非保本理财增长相对乏力的背景下,各家银行普遍通过扩大保本理财规模来稳定理财总规模。锦州银行就是其中一员,其2017年的半年报披露,存续理财产品余额为615.84亿元,其中保本理财余额为382.44亿元,占比为62.1%。这个数字远高于行业总占比—23.78%。

去年非保本理财存续余额22.04万亿,同业理财规模与占比持续双降

  银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场报告(2017上半年)》显示,截至2017年6月底,非保本产品的存续余额为21.63万亿元,占全部理财产品存续余额的76.22%,较年初下降3.34个百分点;保本产品的存续余额为6.75万亿元,占全部理财产品存续余额的23.78%。

随着“资管新规”、“理财新规”和《商业银行理财子公司管理办法》等监管文件连续出台,2018年被称为资管元年。从市场情况来看,银行理财产品存续余额总体保持平稳。

  保本理财产品的协议中一般附有银行承诺,确保无论发生什么问题客户在产品到期时都可以拿回全部本金。这类型产品的收益高于存款,又因银行信用做背书而规避了损失本金的风险,常被当作存款的替代品,深受稳健型投资者偏爱。

截至2018年底,全国共403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品,理财产品4.8万只,存续余额22.04万亿元。

  Wind数据显示,2017年11月30日锦州银行在售的理财产品种类主要分为“创赢”、“创富”、“创鑫”及“天天上”这四大系列,共27只产品。其中有保本产品15只,超过非保本数量。

相比2017年底的非保本理财产品存续余额22.17万亿元,去年的规模减少了1300亿元,同比下降4.51个百分点。同时,2017年底,还有保本产品的存续余额为7.37万亿元,占当年全部理财产品存续余额的24.95%。

  具体看来,“创赢”系列共14只产品,为保本类型理财产品,委托期有33天、89天、180天、362天、720天这五种,最高预期年化收益的范围为4.1%-4.8%。“创富”系列共9只产品,为非保本类型理财产品,委托期有35天、63天、91天、182天、365天这五种,最高预期年化收益的范围为4.8%-5.4%。“创鑫”系列产品共1只,为7天开放式净值型非保本理财产品。“天天上”系列产品共3只,为开放式理财产品,其中1只保本,2只非保本。

该报告显示,2017年以来,非保本理财产品余额延续了季度内“前高后低”的变化趋势:

  从这些产品可以看出,锦州银行目前对保本理财依赖不小。今年上半年,该行理财规模并没有延续之前的高增速,其存续理财产品余额较上年末仅增加人民币6.15亿元,增长率只有1%。而根据《指导意见》要求,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益,这意味着未来再不会有保本型理财产品。在这样的背景下,锦州银行若想进一步扩大理财规模,将面临较大挑战。

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图片来源:《中国银行业理财市场报告》,除特别说明外,下同

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具体来看,自2017年高点以来,同业理财规模和占比连续22个月环比“双降”。

截至2018年底,全市场金融同业类产品存续余额1.22万亿元,同比减少2.04万亿元,降幅为62.57%;占全部理财产品存续余额的3.80%,同比下降7.21个百分点,较2017年初下降
19.08 个百分点,表明“资金空转”现象明显减少。

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为投资人“赚了”10566 亿

该报告显示,去年银行非保本理财产品累计兑付客户收益10566 亿元。
其中,个人类产品累计兑付客户收益8403亿元,占比78.08%;分机构类型来看,国有大型银行累计兑付客户收益
3628亿元,占比34.34%;全国性股份制银行累计兑付客户收益4309亿元,占比
40.78%。

相比之下,2017年银行业理财市场共有28.46
万只产品发生兑付(其中有23.01万只产品到期),理财产品累计兑付客户收益11854.5亿元,较2016
年增长2081.8 亿元,增幅21.30%。

年化收益率方面,该报告显示,去年封闭式非保本产品按募集资金额加权平均兑付客户年化收益率为4.97%,同比上升约
80 个基点。

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相比之下,去年同期互联网“宝类”货币基金的7日年化收益率全年处于下行通道。在资金面宽松、利率下行情况下,同业拆借价格上不去,而货币基金底层资产都是投资短期的同业存单、逆回购等,因此其收益率也随之不断下降,与之对应的是各类互联网宝类货基产品的7日年化收益率一路走低。

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天弘余额宝7日年化收益率年内最高逼近4.4%

此外,申万宏源债券首席分析师孟祥娟在去年7月观察认为,去年以来,“多政策助推资金回流表内、支持实体经济融资,货基产品难见新成立,存量规模扩张速度持续放缓,货基收益率预计未来一段时间内继续延续下行。”

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