怎样为老人购买合适的保险
按需配置高端医疗险

昨天某北京知名金融屌丝问我一个问题。他想给父母买一份保险,其中重疾险和医疗险不知道如何选择。问我有什么建议。

  来源:番禺日报

需求分析

我觉得,首先确定这么几个需求:

  1. 被保险人年龄可以在60岁以上
  2. 续保至少要能到80岁以上
  3. 每年的报销额不低于50万以上
  4. 续保免体检

简单解释一下,

  1. 老人本身有社保,所以商业险是补充,不是替代
  2. 保额低没有用,5万10万的,甚至一两万的就别闹了
  3. 如果每年续保或者每3年,5年续保需要体检,那么老人以后一定会被拒保,保险中断
  4. 已经过了耳顺之年,目标至少是耄耋之年以上了
  5. 重疾险的杠杆已经很低了,有闲钱就买,不买也行
  6. 老人保险费用已经很高了,就不考虑更贵的返还、年金、分红之类的额外服务了
  7. 老人可能以后再也没有这类保险可以买了,所以保额需要前瞻性

  数据显示,截至2017年底,我国60岁及以上老年人口有2.41亿人,占总人口17.3%。老年人口越来越多,且老年人发生意外、重大疾病的几率最高,如何给老年人购买合适的保险,预防家庭“灾难性医疗支出”成为备受关注的话题。

建议方案

我推荐了三个产品备选:

  社会医保是基础应必备

平安集团的平安安享住院费用医疗保险

  • 每年50万报销额度,累计150万报销额度。
  • 续保到80岁或者额度用完。
  • 住院费用+特殊门诊费用报销。
  • 特殊门诊限制为每年20万。项目为:行门诊肾透析、门诊恶性肿瘤电疗、化疗或放疗。
  • 可以保险公司直接向部分医院付费。(仅限A款)
  • 不限制用药
  • 计划一、二、三和四,对于每日床位费与膳食费限额的500、1000、1500和2000元每日。

  • 缺点:保费每年增长。
  • 缺点:需要体检。可能被拒保。

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保险责任表

费率表:

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平安安享住院费用医疗保险A款费率表

  保险分为社会保障和商业保险,社会保障是基础,商业保险是补充。社会保障是非常重要的国家福利,也是很多商业保险的赔付基础,所以无论是否配置商业保险,都要优先为老人办理医保。

泰康保险的泰康悦享中华B

  • 每年100万报销额度,累计300万报销额度。
  • 每年3万元的免赔额
  • 续保到99岁或者额度用完。
  • 住院费用+特殊门诊费用报销。
  • 特殊门诊限制为每年20万。项目为:行门诊肾透析、门诊恶性肿瘤电疗、化疗或放疗。器官移植的抗排异治疗没有限额。
  • 10内年无理赔赠送100万额度
  • 不限制用药

  • 缺点:保费每年增长。
  • 缺点:需要体检。可能被拒保。

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保险责任表

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计划一费率表

  医保是每个老年人的保障基石,但是仅靠医保不能解决所有问题,因为医保限于社保内用药,一些重大疾病的用药和器械通常不在医保的报销范围内,同时,医保平均封顶线一般不超过20万元,不能完全覆盖一些重大疾病治疗需求,另外,医保都是按一定的比例报销,即使大病二次报销,最终个人还是需要承担部分费用。所以,有了医保,还需要购买商业保险作为有力补充。

永乐保险的永安乐健一生

  • 每年50万报销额度,累计250万报销额度。
  • 续保到85岁或者额度用完。
  • 门诊每次300元,累计3.5万元。
  • 住院费用+特殊门诊费用报销。
  • 特殊门诊费用:癌症和肾透析治疗。
  • 不限制用药
  • 免体检

  • 缺点:保费每5年增长
  • 缺点:每年癌症治疗限额20万
  • 缺点:永安保险是财险公司

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计划二费率表

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住院责任

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门诊责任

  优先配置意外险

  据中保协2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示,60岁以上老人的意外风险约为20岁至59岁中青年的2倍;60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

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