摘要:临近年中,各大银行竞相推出收益较高的短期理财产品,年化收益率5%、6%的满眼都是,有些甚至高达7%。我们前两天刚推出一款7天的理财产品,最高预期年化收益率6.2%。某国有银行浙江省分行理财师表示,过去两年的产品整体收益率已经达到今年以来的最高水平。眼…

新华社北京3月28日电银监会近日发布通知,规范商业银行理财业务投资运作。针对银行理财投资“非标准化债权资产”业务中存在的风险问题,监管部门和业界人士28日接受新华社记者采访时表示,银监会“新规”主要强调坚持资金来源运用对应、成本覆盖风险等5大原则,规范银行理财业务投资运作。“新规”实施有望给银行业的巨额理财资金加上一道风险“防火墙”。

       临近年中,各大银行竞相推出收益较高的短期理财产品,年化收益率5%、6%的满眼都是,有些甚至高达7%。“我们前两天刚推出一款7天的理财产品,最高预期年化收益率6.2%。”某国有银行浙江省分行理财师表示,过去两年的产品整体收益率已经达到今年以来的最高水平。“眼下推出的产品收益率一个比一个高,也有原因是季末了。”

“新规”规范银行理财业务投资运作

  面对理财产品销售乱象,周三晚间,银监会发布了《商业银行理财产品销售管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),要求商业银行强化对理财产品销售环节的规范,做好风险提示和信息披露,最终实现“将适合的产品卖给适合的客户”。

所谓非标准化债权资产,指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产,包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受益权、带回购条款的股权性融资。

  年化收益率突破7%

去年以来,商业银行理财直接或通过非银行金融机构、资产交易平台等间接投资于“非标准化债权资产”业务增长迅速。一些商业银行在业务开展中,通过跨业交易、跨机构合作进行风险资产腾挪或转移,规避了贷款管理和相关监管要求。

  在以往,年化收益率在5%以上的理财产品已是市场上很稀缺的品种,毕竟一年定存利率只有3.25%。不过从六月中旬以来,各银行推出的短期理财产品收益一个高过一个。某股份制银行推出的一款7天期理财产品,预期年化收益率甚至高达8%。据悉,该产品一经推出仅用了5分钟就宣告售罄。

对此,银监会近日下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》要求,商业银行应实现每个理财产品与所投资资产的对应,做到每个产品单独管理、建账和核算。

  根据金融界的最新统计,本周银行发行的超短期产品为市场主流,投资期限在7天内的理财产品占发行总数20%。银行理财产品收益日益攀升,年化收益率从年初的2%-3%大步迈进到5%-7%。“其实,银行是通过发行理财产品揽入大量存款,这些产品的起息日或到期日安排得很有技巧。大部分产品的到期日都选在了6月30日,而6月30日客户一般无法提走资金,必须等到7月1日。”业内人士透露,这样的设计主要是为了冲年中的存款,因为在6月30日这天,理财到期的资金可以算做是银行的存款纳入存款统计。

通知同时指出,商业银行应当合理控制理财资金投资非标债权资产的总额,理财资金投资非标债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。

  将适合的产品卖给适合的客户

坚持5大原则规避理财投资运作风险

  相关统计显示,截至今年第一季度末,银行理财产品余额约为1.9万亿元,第二季度末增长到约2万亿元。在理财产品快速发展的同时,部分商业银行理财业务在宣传销售文本管理、产品风险评级、客户风险承受能力评估等方面还存在一些薄弱环节,甚至存在误导销售和错误销售等情况。

监管部门和业界人士表示,通知针对理财投资非标准化债权资产业务中存在的风险问题,主要强调了5大原则:

  由此,银监会特别推出了《办法》要求,银行对理财产品和客户承受能力均要进行五级分类。客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理财产品。

坚持资金来源运用对应原则。商业银行应实现每个理财产品与所投资资产的对应,对每个理财产品进行独立的投资管理并建立投资明细账,确保投资资产逐项清晰明确,每个理财产品都要有资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。

  在确定理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级基础上,银行还将为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。具体来看,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。也就是说,所有银行理财产品单一客户销售起点金额将至少为5万元。另外,《办法》也对高端客户进行了特别详细的界定。

坚持成本覆盖风险原则。对通知下发之前已投资的达不到资金来源运用对应的非标准化债权资产,银行应比照自营贷款,按相关要求2013年底前完成风险加权资产计量和资本计提。

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