摘要:百万千万的资产,经外资银行
一理,反到所剩无几,富翁变负翁的故事正在国内的富人圈内屡屡上演。
近日,知名出版人洪晃在其个人微博上炮轰德意志银行,称该银行的私人理财是全世界最坏的服务,自己快被理成无产阶级了。
作为一个拥有270余万粉丝的公众人物…

问:如何才能从负翁变富翁?
平时花钱大手大脚,没有理财的概念,怎样才能走出以债养债的囧境?

  百万千万的资产,经外资银行
一“理”,反到所剩无几,富翁变“负翁”的故事正在国内的富人圈内屡屡上演。

图片 1

  近日,知名出版人洪晃在其个人微博上炮轰德意志银行,称该银行的私人理财是“全世界最坏的服务”,自己快被理成“无产阶级”了。

负债能够缩短我们与成功的距离,负债能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”。

  作为一个拥有270余万“粉丝”的公众人物,洪晃的该条批评微博引来大量的转发和评论。一时间,外资银行的理财能力和服务品质被置于舆论的风口浪尖,也引发公众的质疑。

负债是进步,还是退步?

  自2004年光大银行首开国内银行理财先河以来,为了增加银行的中间业务收入,国内银行理财市场迅速发展起来。时下,为了满足银监会严格的存贷比标准,将储户的存款留住,银行业再次掀起了理财产品的销售热潮。

在美国,每10部车中,有9部是使用贷款来购买;在中国,每10部车中,只有1部采用了银行贷款或是汽车金融贷款。

  根据普益财富的数据,仅今年一季度,银行理财产品的发行数就达到了3691只,同比增幅达107.71%;发行规模约4.17万亿元,已超过2010年全年银行理财产品发行规模的一半。

这个例子足以见出两个国家对于贷款的不同态度。不过,事情正在发生着变化。

  在理财产品的销售队伍中,外资银行曾以其高端、专业的形象,吸引了不少内地富裕阶层。然而,在2008年爆发的金融危机中,不少外资银行所销售的结构性理财产品都折戟于不断下行的资本市场,净值迅速缩水,一些富翁损失惨重。

今年以来,美国的居民储蓄率也有不断上升的趋势。而在中国这个储蓄大国,相反的趋势正在发生。

  北京大成律师事务所
高级合伙人肖金泉就曾遇到这样一位客户。该客户于2007年8月购买了香港星展银行
一款名为“KODA”(累计期权,一种复杂的金融衍生产品)的理财产品,这不仅让她的8000万元投入血本无归,还让她倒欠了银行近亿元,真正是由“富翁”变成了“负翁”。

越来越多的人愿意使用贷款来进行消费和投资,越来越多的“负翁”、甚至是百万“负翁”正出现在我们的生活里。

  如果说,外资银行理财产品在2008年金融危机中业绩乏善可陈还情有可原的话,那么在随后经济逐渐复苏的过程中,仍有产品出现严重亏损,就有点说不过去了。

在大部分人的字典里,负债仍然是一个贬义词,是生活道路上的负担。

  普益财富统计显示,2011年前4个月,就有多款外资理财产品表现平平,其中花旗银行的“百达基金——精选品牌(欧元)”同期跌幅更是达到20%。

“不到情不得已,绝不使用贷款”,“那些提前消费的,只不过是透支明天的财富”,他们这样说。

  洪晃“被理成无产阶级”的微博发出后,国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也发表微博表示:“经历一次危机冲击之后,外资银行要在理财市场恢复声誉和信任,看来还有很长的路要走。”

“如果你想成为一个比别人更有钱的人,那么并不是管好你的资产,而是极大地做大你的负债。”有人却这样说。

  此外,据了解,洪晃本人并非德银中国的客户,她在中国境内没有开户记录,应该是在海外开的户。在法律适用方面将视情况而定。

到底要不要做“负翁”?负债能给我们带来什么?

  专家表示,如果是同外资银行的境内分支机构签订理财合同,则受我国法律保护,我国相关法律对这方面的规定是非常明晰的。如果是同境外银行签订理财合同,则会带来一系列法律适用上的问题。

缩短与成功的距离

  中国新富人群的扩大和财富的快速积累,让一些境外银行垂涎不已,一些银行的理财顾问绕道内地,游说投资者将财富交予其打理。在这种情况下,合同的签约地便成为投资者权益能否得到有效保障的关键点。因此,专家提醒,如果投资者在理财顾问的游说下去境外签约,由于签约地不属于我国法律的管辖范围,则不受我国法律保护。

一种成功的模式是先积累,挖掘人生的“第一桶金”,待财富积累到一定的水准,我们去创业、去投资、去消费,这也是传统思维中最基本的一种模式。

TAGS:魔法大秀负翁富翁理财外资变银行

另外一种选择是,在具备一定基础的前提下,以负债的方式获得更多的资本金,用他山之石来攻玉。

两者相比,后者显然要冒一些风险,但是如果在风险可控的基础上,我们离成功的距离无疑可以缩短一些。

最为典型的例子莫过于创业。一直以来,充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。

即使你有一项高科技的成果,正想创办企业,将成果转化为经济效益;即使你有一个高利润的项目,打算兴办工厂,借机开创自己的事业;

即使你正看好某一行业,而你又有着丰富的从业经验,很想自己单干;即使你是什么优势也不具备的下岗工人,只是想开个小店自己养活自己……

因为同样的一个问题摆在面前,手里没有足够的创业资金。如果敢于尝试,大胆当“负翁”,那么极有可能,一个锦绣“钱”程就在你的面前。

享受生活同样也是一种成功,适当的“寅吃卯粮”,花明天的钱,可以让我们提前获得物质的享受。

购房、购车、装修甚至旅游等等都可以通过负债来实现,在信用经济越来越发达的今天,更多的负债工具也为我们所熟知:信用卡、分期付款装修、汽车贷款、住房按揭贷款等等。

尽管“寅吃卯粮”是一种对明天的透支,但是适当的提前消费,在自己偿还能力范围之内的举债,能够让我们的物质生活变得更加美好,更加积极的意义在于举债也提高了我们生活的动力。

利用杠杆扩大收益

用别人的钱来赚钱,借鸡生蛋,大部分收益却可以纳入自己的囊中,这是负债投资最核心的魅力。

通常来说,信用秘籍并不建议投资者们举债投资,因为负债投资往往会对投资心态产生负面的影响,导致我们做出错误的投资决策。

不过,一些现成的负债投资工具不应当被忽视,利用这些负债投资工具,在控制风险的前提之下,可以充分发挥出杠杆的作用,以一当十,投资的收益也能够随之扩大化。

利用银行贷款来进行房产投资就是一个最深入人心的例子。

支付一定比例的首付,以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数,对于银行来说,他们收回的仅仅是固定的本息还款,而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。

“富爸爸”的作者罗伯特是个成功的房产投资者,他选择房产投资的原因在于:“银行不会轻易地借给你一千万美金,可是当你投资房地产的时候,你支付10美元,银行却愿意借给你90美元。”

正是负债,正是杠杆,这个工具为罗伯特带来了巨大的财富。

市场创新也为我们负债投资创造了新的可能。对于投资经验丰富、资金储备较高的投资者们来说,可以选择股指期货,可以利用融资融券业务为自己借鸡生蛋;

对于风险承受能力较高的投资者们而言,保证金产品、T+D延期交易机制为资金的杠杆效应提供了可能;对于大众投资者们来说,则可以通过一些分级基金产品,找到负债投资的渠道和平台。

做一个安全的“负翁”

负债能够缩短我们与成功的距离,负债能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”。

但是,勇敢的同时,我们也不要忘了做一个安全的“负翁”。

根据不同人群的收入水平、收入增长潜力以及年龄段,信用秘籍根据理财专家们建议制定出一个大致的负债比例合理范围框架。

一般来说,对于一名25岁的年轻人来说,可以承受的最高负债比例为80%,负债还款额在收入中的占比不应当超过40%;

对于一位35岁的人来说,资产负债比例最好不要超过70%,负债还款额最多能够占到收入的60%;而随着年龄的增长,比如对一位45岁的中年人来说,资产负债比例要低于60%,负债还款额不应超过收入的45%。

相关文章