正视质疑以房养老扩围可行且必要

试点4年,进展缓慢。住房反向抵押养老保险向全国推广应根据不同城市、类型、需求建方案
“以房养老”全面扩围还需提质

  证券时报记者 易永英

近日,中国银保监会发文,在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险,这意味着“以房养老”保险正式由试点推向全国。

  银保监会日前发布通知,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展,以房养老模式正式推向全国。

所谓“以房养老”保险,具体说就是老年人把拥有独立产权的住房抵押给保险公司,保险公司每月提供养老金,老人仍可以住在自己的房子里,身故后保险公司可以处置房产。

  2014年7月,原保监会启动以房养老保险试点以来,成效并不明显,供需两头都不热。一方面参与该项业务的保险机构屈指可数,另一方面潜在客户的投保热情也低于预期。在这种情况下扩围,不乏质疑和担忧声。记者认为,尽管首批试点成效不甚理想,但并不能因此而否定以房养老保险的创新价值和实践意义,全面扩围可行且必要。

“以房养老”保险始于2014年7月,在北京、上海、广州、武汉等城市试点。4年来,全国仅幸福人寿一家保险公司开展这项业务。记者日前从幸福人寿保险公司了解到,截至7月底,其产品“房来宝”累计承保139单,签约意向客户201单。

  总体来看,目前对以房养老的担忧主要集中在法律政策不配套、传统观念难改变、政府监管协调能否跟上等。比如有观点将以房养老解读成政府在推卸应该承担的养老责任,也有观点认为无法理解房子不留给子女。而在人口增长拐点出现、房地产调控力度加大等背景下,担心未来房价下跌、房产变现难,成为金融机构对开办该项业务最大的顾虑。但是,这些并不是否定以房养老的理由,而恰恰是试点扩围所需要正视和探索解决的问题。

试点4年,一家险企开展业务,不足百户参与,数量的确不尽如人意。专业人士建议,“以房养老”保险向全国推广后,还应根据不同城市、不同类型、不同需求丰富完善养老方案。

  首先以房养老扩围有待加强制度设计。以房养老在政策上涉及我国下一阶段需要改革、尚待突破的领域,比如国家支持以房养老的具体政策尚未出台,70年产权使用期限等问题依然存在等。推动以房养老扩围,除了自下而上的市场化运作、逐步发展,更需要将其纳入市场化改革顶层设计范畴,在法制保障、政策引导、市场配置、行业发展等方面加强规划和统筹协调。

现状:参与者多为城市贫困老人

  其次有待发挥保险机制的重要作用。开展以房养老以及相关配套业务,是对现代保险所具备的经济补偿、资金融通和辅助社会管理三大功能的综合运用,对我国保险业而言既是机遇也是挑战。

记者从“房来宝”产品的参与者处了解到,购买住房反向抵押养老保险的老人大多生活拮据。

  还需要特别注意加强市场监督。以房养老涉及房产业主、房产中介、银行、保险公司、养老机构等多个市场主体和各有关方面的利益。由于老年房产业主在各市场主体中处于相对弱势的地位,在整个以房养老的服务安排中,既可能受到金融机构、房产中介不实承诺、夸大收益、隐瞒风险等不规范操作的误导,也可能受到养老机构、护理机构不完善、服务不到位以及遭遇不公平的待遇,甚至还出现过打着“以房养老”的旗号行骗的案例。这些问题,需要相关部门加强市场监督,严厉打击违法违规行为,防范行业风险。

“一辈子的积蓄,做了几次手术后所剩无几。”在广州和老伴相依为命的冯金说,“我们是空巢老人,养老金只够满足基本生活,每个月还需要几千元买药,实在难以承受。”深入了解政策和保险产品后,冯金和老伴决定购买“以房养老”保险,这样每月能领到上万元保险金,除生活开销外还有些结余,“现在的生活没有顾虑,我们每天都能看看书、养养花,到夏天还可以出去休假。”冯金表示自己很满意现在的生活。

  必须指出的是,以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。以房养老试点扩围,目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品,扩大养老服务供给方式,这无法替代基本社会保障。

家住北京石景山的82岁独居老人张乐平,近期也用自己150平方米的房子购买了“以房养老”保险。

责任编辑:谢海平

此前,依赖养老金的张乐平经济压力较大。高温天里,她买不起空调,风扇年久失修也不舍得换新。

“今年北京的夏天特别热,最热的那几天,我只能去附近的银行大厅里乘凉。“很多人建议张奶奶,把现在住的大房子换成小户型,多出来的钱能让她过得更滋润,但张奶奶觉得这是父母留下来的房子,她不能把“家”卖掉。

购买“以房养老”保险后,张奶奶每月能领到1万多元。之前因为腿脚不便,她没法乘坐公共交通工具,如今她出门办事“都敢打车了”。

而与老年人相比,子女的反对意见更强烈。来自华中师范大学的调研数据显示,明确表示不接受“以房养老”的武汉老人占23%,而子女不同意父母“以房养老”的更是高达98.67%。

分析:多重因素致推进缓慢

试点4年来,为何市场对“以房养老”保险的反应如此冷淡?

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